Ką verta žinoti prieš imant būsto paskolą
Adobe Stock nuotr.

Praėjus beveik 10 metų po didžiosios finansų krizės vis daugiau žmonių perka nekilnojamąjį turtą. Vis dėlto būsto įsigijimas, ypač su kreditu, yra sudėtingesnis procesas nei nusipirkti porą batų. Nors niekas nesako, kartais ir tinkamą batų porą įsigyti nėra taip paprasta. Tad aptarsime situacijas, kurios kelia rūpesčių būsto pirkėjams, ypač jei su tuo susiduriama pirmą kartą.

Pirmiausia, pasak „Capital Credit“ direktorės Vitos Kazėnienės, žmonės neįvertina laiko, per kurį realu gauti paskolą nuo pirmo užklausimo pateikimo iki tol, kol pinigai už nekilnojamąjį turtą pasiekia jo pardavėją. Vidutiniškai, pasak specialistės, nuo kredito paraiškos pateikimo iki išmokėjimo praeina mėnuo. Tuo atveju, kai situacija yra paprasta – kreditą imantys žmonės dirba viename darbe visu etatu ir jų pajamos yra vienodo tipo, ilgalaikės ir stabilios. Jei prie situacijos prisideda bent vienas kintamasis, pavyzdžiui, yra įvairios kilmės pajamų arba jos yra netipinės, šis laikotarpis gali prailgti, nes gali tekti iš įvairių šaltinių arba už ilgesnį laikotarpį pateikti pajamas liudijančius dokumentus. Dar viena priežastis, kai paskolos išdavimo laikotarpis gali tapti ilgesnis, – jei nekilnojamasis turtas dar tik statomas.

 

„Capital Credit“ vadovė V. Kazėnienė: „Mes iš karto dirbame su keliais bankais, tad savo klientui galime pasiūlyti bent tris skirtingų bankų pasiūlymus.“

 

Dažniausios klaidos

Apskritai, prieš imant kreditą, reikėtų realistiškai įvertinti, ar jūsų šeima yra pajėgi išmokėti kreditą, jeigu taip, kokio dydžio jis galėtų būti. Pirmos nemokamos konsultacijos metu „Capital Credit“ įmonėje suskaičiuotų, kokio dydžio kreditą pagal savo šeimos sudėtį, pajamas, atlyginimus ir turimus įsipareigojimus galėtumėte gauti.

Dažniausios problemos šiuo etapu, pasak ekspertės V. Kazėnienės, pasitaiko tokios, kad žmonės neįvertina, jog jau turi kitų paskolų bei nepilnamečių vaikų iš ankstesnių santuokų, kurių išlaikymas įskaičiuojamas vertinant galimą paskolos dydį. Vis dėlto dažniausia praktinė problema, su kuria susiduria žmonės, įsigydami būstą su paskola, yra susijusi su pradine įmoka iš nuosavų lėšų. Visur akcentuojama, kad pradinė įmoka gali būti 15 %, žmonės būtent tokios ir tikisi. Tačiau bankas, įvertinęs riziką kaip didesnę, gali reikalauti didesnės pradinės įmokos savo pinigais. Kai kada pradinė įmoka gali padidėti net iki 40 %. Akivaizdu, kad tik reta šeima gali sau leisti sumokėti vos ne pusę įsigyjamo turto sumos iš karto. Reikia nepamiršti, kad nekilnojamojo turto įsigijimo momentu yra ir kitų papildomų, netipinių išlaidų, kurias reikia apmokėti iš savo santaupų. Tokių kaip mokestis notarui, turto draudimas, turto vertinimas.

 

Dažniausia praktinė problema, su kuria susiduria žmonės, įsigydami būstą su paskola, yra susijusios su pradine įmoka iš nuosavų lėšų.

 

Tad pirmiausia reikėtų apskaičiuoti realias galimybes, koks paskolos dydis yra įmanomas. Pridėjus sutaupytą pradinį likutį, apsiskaičiuoti, už kokią kainą reikia ieškoti nekilnojamojo turto. Patinkančio būsto reikia imtis ieškoti jau žinant realias kainų ribas, kurias galite sau leisti. O ne atvirkščiai, kai pirmiau susirandamas norimas pirkti būstas, o po ilgo paskolos tvarkymo laikotarpio bankas duoda neigiamą atsakymą. Taip prarandamas ir laikas, ir pastangos, ir būsto kreditavimas žmonėms tampa nemaloniu bėgimu su kliūtimis, kai laukia nusivylimas.

 

Kuo svarbi švari kredito istorija

Pasak „Capital Credit“ vadovės, pasitaiko, kad koją pakiša ir nešvari kredito istorija. Galbūt kažkada kokiam nors tiekėjui iki galo nesumokėjote ir įrašas apie tai liko viešuosiuose skolų registruose, tai gali sužlugdyti paskolos gavimo procesą. Todėl V. Kazėnienė pataria kaip įmanoma anksčiau pasidomėti įrašais apie savo kreditingumą tokiose duomenų bazėse kaip creditinfo.lt bei Lietuvos banko interneto svetainėje lb.lt. Geriausia, jeigu tai padarysite iš pat pradžių, kai tik pradėsite rimtai svarstyti apie turto įsigijimą, kuriam galbūt reikės paskolos.

 

Nepamirškite, kad imant paskolą jums reikia kuo švaresnės kredito istorijos.

 

Nelaukite, kai tik nuspręsite, kad dabar yra tinkamas laikas įsigyti nekilnojamąjį turtą, iš karto išsiaiškinkite, ar nėra kur nors likusių įrašų apie jūsų laiku nesumokėtas skolas. Kad ir labai senas, todėl pamirštas, ar kad ir labai mažas. Nepamirškite, kad imant paskolą jums reikia kuo švaresnės kredito istorijos, t. y. kad informacijos apie jūsų skolas nebūtų viešuosiuose kreditų duomenų bazėse. Jeigu ten skolų vis dėlto yra, greičiausiai problemą galima išspręsti jas apmokėjus, pateikus dokumentus apie apmokėjimą. Maždaug po savaitės jūsų skolos statusas skolininkų duomenų bazėse turėtų pasikeisti ir įsigijimo procesui nebetrukdyti. Tačiau siekdami užtikrinti kaip įmanoma greitesnį ir sklandesnį tolesnį paskolos tvarkymosi procesą turite patys tuo pasirūpinti.

 

Kas slypi paskolos sutartyje

Pasirašydami paskolos sutartį, būtinai turite perskaityti absoliučiai visas sąlygas, net ir tas, kurios surašytos smulkiomis raidelėmis. Būtent ten gali būti paslėptos jums labai nenaudingos sąlygos, kurios ilgu paskolos grąžinimo laikotarpiu gali pastatyti į nemalonias ir finansiškai nenaudingas situacijas, nors iš pradžių atrodys, kad paskolą gavote labai mažomis palūkanomis. Turite gerai žinoti, ką pasirašinėjate, kad tos mažos raidelės neaptemdytų naujų namų įsigijimo džiaugsmo. Jei profesinis žargonas jums sunkiai įkandamas – „Capital Credit“ darbuotojai jums paaiškins, ką tai reiškia žmonių kalba.

 

Pasirašydami paskolos sutartį, būtinai turite perskaityti absoliučiai visas sąlygas, net ir tas, kurios surašytos smulkiomis raidelėmis.

 

Efektyvios derybos su bankais – vieno langelio principu

Kaip rodo V. Kazėnienės patirtis, dažniausiai žmonės kreipiasi paskolos į vieną banką. Jeigu ten jiems būsto kreditavimo nepatvirtino, nuleidžia rankas ir nusimena. Jie gali nežinoti, kad esant toms pačioms sąlygoms kitas bankas suteiktų paskolą. „Mes iš karto dirbame su keliais bankais, tad savo klientui galime pasiūlyti bent tris skirtingų bankų pasiūlymus, – sako V. Kazėnienė, – todėl dirbdami su mumis klientai sugaišta tiek laiko, lyg kontaktuotų su vienu banku, tačiau gauna geriausias įmanomas rinkos sąlygas, lyg būtų tuo metu derėjęsi su visais Lietuvoje dirbančiais bankais.“ Dažniausiai paskola būstui finansuoti imama vieną kartą gyvenime ir ji galios didelę žmogaus gyvenimo dalį, tarkime, 25 metus ar net ilgiau. Todėl labai svarbu gerai apgalvoti ir sutikti tik su jums palankiomis paskolos sutarties sąlygomis. Čia kalbame ne tik apie palūkanas, į kurias žmonės susikoncentruoja, tačiau ir į kitas paskolos sąlygas. Jų, surašytų smulkiomis raidelėmis, gali būti paslėpta ne viena.

Bet kuriuo atveju, pataria V. Kazėnienė, geriausia sulaukti bent kelių bankų pasiūlymų tam, kad būtų lengviau derėtis su pasirinktu banku dėl paskolos sąlygų. Žinoma, bankas – ne turgus, kiekviename banke yra vidinės taisyklės, pagal kurias išduodamos paskolos, tačiau galimi tam tikri svyravimai į vieną ar į kitą pusę. Ir jeigu bankas mato, kad jūs turite kito banko pasiūlymą geresnėmis sąlygomis, tačiau jų taisyklės dar leistų jiems pagerinti paskolos sąlygas jums, jie tai greičiausiai ir padarys. Neturėdami geresnio pasiūlymo iš kito banko, jūs ir patys turbūt nežinosite, kad geresnės paskolos sąlygos apskritai yra įmanomos. Todėl greičiausia ir geriausia šią situaciją spręsti vieno langelio principu, t. y. per tokias įmones kaip „Capital Credit“.

 

Tekstas – Vidos Čiuberkienės- Kumpikienės